信用可以做什么?

貸款?購物?如果你還停留在這個思維，顯然已經(jīng) out 了。隨著眾多線上線下企業(yè)將消費金融植入其生態(tài)體系，信用這個聽起來不是很新鮮的詞語，正在被重新詮釋。

對于在購物中心的會員而言，信用不但可以購物，還可以打車、坐地鐵，甚至參加自己喜歡的一些品牌商家的眾籌。

消費金融發(fā)展的必然

近兩年來，監(jiān)管機構(gòu)先后四次鼓勵消費信貸創(chuàng)新，釋放消費潛力、促進消費升級?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融成為新的產(chǎn)業(yè)支柱成為許多人的共識。

不是所有人都能夠辦信用卡消費，但人人都可以參與消費金融。目前中國現(xiàn)有信用卡使用者只有2億多，消費信貸結(jié)構(gòu)只占總的信貸20%左右，而美國則超過60%。

正是看到十萬億級的市場的潛力，國內(nèi)巨頭們紛紛布局消費金融。

2014年2月，京東推出互聯(lián)網(wǎng)金融第一款信用支付產(chǎn)品——白條，緊接著天貓也推出分期業(yè)務(wù)。2015年百度推出“百度有錢”，阿里推出“阿里花唄”，騰訊推出“QQ微粒貸”，京東推出“京東白條”，平安推出“平安普惠”。

就在線上線下深度融合的時候，中國商業(yè)地產(chǎn)正如履薄冰。2015年底，全國主要城市商業(yè)綜合體存量面積將達到3.6億平方米，2016年以后更將突破4.3億平方米。由于普遍缺乏優(yōu)質(zhì)運營實力，大多數(shù)商業(yè)慘淡經(jīng)營。

另一方面，國內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)商的市值普遍要比物業(yè)估值要低，有的甚至還低于賬面價值。受市場因素的影響，中國房地產(chǎn)開發(fā)商的整體杠桿水平持續(xù)提高，但由于估值低迷，股本融資并不具吸引力，這導致了很多投資者都對商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)的投資持謹慎態(tài)度。

在這種情況下，萬達和大悅城為首的企業(yè)開始全面構(gòu)建自己的金融方案：這一次，線上線下、不同行業(yè)的巨頭們走到了一起，不同使用場景的疊加，給中國購物中心的發(fā)展帶來巨大的變化。

顧客用信用能做什么?

Lucy是西單大悅城的會員。最近，她在西單大悅城購物時，嘗試了一種新的支付方式。登陸支付寶的APP，就可以預支螞蟻花唄的額度先消費，在確認收貨后的下個月的10日進行還款。她還可以享受螞蟻花唄的分期功能，分3、6、12個月進行還款。

Lucy的消費還款記錄，將會進入西單大悅城的大數(shù)據(jù)中。當她積累了一定口碑之后，就可以預定座位，也可以現(xiàn)場買單，不用離開桌子去收銀臺，用手機阿里支付直接可以打通這個環(huán)節(jié)，既方便又快捷。如果厭倦了手動繳停車費，信用還可以支付抵扣停車費，只要在支付寶里綁定自己的車號，在出場的時候自動抬桿讓行，車費從阿里錢包里扣除，非常便捷。

記者獲得的數(shù)據(jù)，在2016年悅購季期間，螞蟻花唄支付共計達成12552筆(日均600筆)交易，超過1萬人次使用，產(chǎn)生65萬元消費。預計在一年內(nèi)，實現(xiàn)支付總額達到1億元、銷售總量達到25萬筆、使用總?cè)藬?shù)達到17萬人。

“消費者在大悅城產(chǎn)生的消費數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，都可以反過來反哺他的授信，這些數(shù)據(jù)能夠豐富對用戶評判維度，基于這些數(shù)據(jù)可以提升用戶的信用，甚至可以給用戶在大悅城專項的授信額度。”西單大悅城技術(shù)部負責人張燦稱。

事實上，如今的西單大悅城平臺上鏈接著消費者、合作方、商家，涵蓋了美團大眾點評等線上企業(yè)、金融業(yè)的廣發(fā)銀行和工商銀行、服務(wù)業(yè)的機場以及通訊行業(yè)的中國移動、中國電信。

在這個平臺上，會員積分可以實現(xiàn)互換互兌，比如工行、廣發(fā)的積分可以用在大悅城的積分系統(tǒng)里面;比如和滴滴、機場、聯(lián)通、移動做聯(lián)動……如果消費者坐地鐵話，積分會回饋作為地鐵充值卡。

未來，大悅城會和阿里打通信用入住。以前，人們每次去住酒店、退房時需要辦理更多手續(xù)：要交押金、退還押金;有了信用入住，以后在大悅城的酒店直接來、直接走，免去這些不便。

如果說大悅城的消費金融目的是為了引流，那么，萬達的目的則純粹是為了金融，其對金融體系更加龐大。在今年的年會上，萬達旗下網(wǎng)絡(luò)金融集團首次集體亮相，萬達金融集團架構(gòu)中包括飛凡、快錢、萬達網(wǎng)絡(luò)信貸、百年人壽、萬達征信、萬達財富、海鼎、ETCP停車、邁外迪以及XIKANG熙康。

與購物中心聯(lián)系最緊密的是萬達的飛凡卡，它是聯(lián)系客戶、商戶的一個聯(lián)絡(luò)節(jié)點，集應(yīng)用、優(yōu)惠、積分、匯兌、信用卡、理財?shù)染C合功能于一身。飛凡的邏輯是，當卡達到一定量的時候，如果給用戶比銀行活期儲蓄利息高而且每天可以量化的收益，就可以吸引更多資金進來。這種資金成本相比從銀行貸款、網(wǎng)上發(fā)行理財產(chǎn)品籌集資金要便宜得多。

搭建顧客和品牌之間的金融平臺

在購物中心的商業(yè)邏輯中，顧客僅僅是購物中心的下游。要實現(xiàn)購物中心商業(yè)價值的最大化，還需要搭建一個顧客和品牌之間的金融平臺。這是一個將金融工具根植于租客與顧客之間，增加租客競爭力，釋放顧客消費潛能，拉升銷售業(yè)績，提高業(yè)主收益，也為品牌融資的鏈條。

比如：飛凡自主研發(fā)的云收款系統(tǒng)可以根據(jù)加入開放平臺的所有商家的經(jīng)營情況，向有需求的中小微商家提供經(jīng)營貸款，進而徹底改變信貸模式，無需抵押就可以貸款。萬達慧眼能夠?qū)崿F(xiàn)商家對顧客的數(shù)據(jù)采集和分析，提供個性化、定制化服務(wù)。

在西單大悅城，以詳實的歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)對商戶進行信用評級(JOY-CRED系統(tǒng)(CRS)系統(tǒng))之后，未來會核準店鋪使用眾籌資金進行短期小額貸。

“購物中心的商業(yè)品牌其實是有融資需求的，這些品牌在外部融資的成本比較高”，按照張燦的說法，商家品牌和顧客，一個是上游，一個下游，他們對雙方都做了評級以后，會得出一個分數(shù)。根據(jù)這個分數(shù)，得出一份報告：某個品牌獲得的眾籌時間長短、眾籌數(shù)額盡在其列。

顧客對某個品牌感興趣，可以通過自己在西單大悅城的儲值卡進行投資。這樣不消費時，錢可以產(chǎn)生收益，還可以成為自己喜歡的品牌的股東，甚至呼朋喚友一起前往。

會員既是消費者又是投資者，品牌商的發(fā)展和自己的粉絲越來越緊密黏在一起，購物中左手品牌商，右手顧客，以大數(shù)據(jù)鏈接，評判各自的信用，提升品牌商和用戶甄別風險的能力。隨著消費金融的深入和購物中心平臺的拓展，信用影響的將不僅僅是顧客的消費習慣，還是整個中國商業(yè)的發(fā)展方向。